Krediti v švicarskih frankih in odvetnik

Kreditna pogodba za švicarske franke je nična. Nove sodne odločbe v švicarskih frankih predstavljajo pravni temelj, na katerega se lahko sklicujejo kreditojemalci, ki še niso v celoti odplačali kredita. V odprtih pravdnih postopkih je mogoče učinkovito uveljavljati začasne odredbe proti bankam, kar omogoča odlog plačevanja mesečnih obrokov kreditov do pravnomočnega zaključka postopka. V svojem delovanju poudarjamo transparentnost. Strankam zagotavljamo jasne informacije o pravnih postopkih, stroških in pričakovanih izidih, kar prispeva k zaupanju in zadovoljstvu strank.

Krediti v švicarskih frankih so postali nični – naša odvetniška pisarna vlaga uspešne tožbe

Tožba za švicarski frank je prinesla ugoden izid za posojilojemalca, saj je bila kreditna pogodba v švicarskih frankih razglašena za nično. Ničnost posojilne pogodbe v švicarskih frankih pomeni, da se takšna pogodba šteje za neveljavno. Pravno gledano takšna pogodba nikoli ni obstajala. To pa pomeni, da mora vsaka stranka nične pogodbe drugi stranki na podlagi te pogodbe vrniti prejeto. Način vračila prejetega s strani vsake stranke seveda ureja najučinkovitejša in najenostavnejša pravna pot.

Nove sodbe na podlagi tožbe glede kredita v švicarskih frankih

Že več sodb od leta 2018 dalje je glede kredita v švicarskem franku ugodilo v prid posojilojemalca. Sodba v zadevi afere švicarski frank je ugodila tožbi tožnika za ugotovitev ničnosti sklenjene kreditne pogodbe, katere predmet je bilo posojilo v valuti švicarski frank. Podobne sodbe so se pojavile že v preteklosti. Nekatere od teh sodb so bile v prid posojilojemalcem že pred letom 2023, vendar so zdaj določene dosegle odločitev vrhovnega sodišča, ki je potrdilo odločitev nižjega sodišča in s tem pravnomočnost sodbe.

Kaj vse se upošteva kot okoliščina, da je kreditna pogodba za švicarski frank postala nična?

Ključni razlog za ničnost posojilne pogodbe v švicarskih frankih je pomembna odgovornost banke v zvezi s pojasnilno dolžnostjo do posojilojemalca. Vrhovno sodišče je potrdilo in podalo mnenje, da dotična banka ni delovala v skladu s profesionalnim pristopom do kreditojemalca. Banka ni posredovala zadostnih informacij o valutnem tveganju, kar bi posojilojemalcu omogočilo razumevanje učinkov spremembe valutnega tečaja. Obrestna mera take posojilne pogodbe v švicarskih frankih se je znatno povečala. Posledično posojilojemalec, kot pogodbena stranka, ni mogel zadostno razumeti učinkov valutnega tveganja ob podpisu takšne posojilne pogodbe. Posojilojemalec pogodbe v švicarskih frankih ni mogel v celoti razumeti tveganj in posledic morebitne spremembe tečaja v zvezi z vrednostjo svojih obveznosti.

Posledice in učinki sprememb tečaja glede na pogodbene obveznosti kreditojemalca so bili po mnenju vrhovnega sodišča prikriti. Vrhovno sodišče še navaja, da kreditojemalec o pasteh, ki jih prinaša posojilna pogodba v švicarskih frankih, ni bil dovolj poučen. Kreditojemalec tako ni vedel, kakšno tveganje prevzema.

Vrhovno sodišče je podalo končni sklep, da je šlo za znatno neravnotežje med obema pogodbenima strankama.

Kdaj kreditna pogodba v švicarskih frankih velja za nično?

Ničnost kreditne pogodbe v švicarskih frankih velja pod določenimi pogoji, ki so bili pravnomočno potrjeni s strani Vrhovnega sodišča Republike Slovenije v zadevi afera švicarski frank.

Pri kreditnih pogodbah s švicarskimi franki je šlo za nepošteno poslovno prakso bank.

Pogodbeni pogoji se štejejo za nepoštene, če:

• povzročajo neravnotežje med izpolnitvami pravic in obveznosti med pogodbenimi strankami;
• so takšni, da pogodbena stranka, ki je potrošnik, upravičeno pričakuje drugačno izpolnitev svojih pogodbenih obveznosti od tiste, ki se kasneje realizira;
• je v nasprotju s poštenostjo in vestjo druge pogodbene stranke;
• je izpolnitev takšne pogodbe na neutemeljen način v škodo potrošnika.

Vrhovno sodišče je v teh zadevah ugotovilo, da so ob sklenitvi kreditne pogodbe v švicarskih frankih obstajali vsi razlogi za nepoštenost. Če ste bili tudi sami oškodovani, vam priporočamo, da se čim prej obrnete na našega odvetnika, specializiranega za kreditne pogodbe v švicarskih frankih. Naša strokovna ekipa vam bo pomagala doseči želeni izid.

Sodni postopki za kredite v švicarskih frankih

Pomembno je poudariti, da se postopek obravnava ločeno za vsakega posojilojemalca, kar pomeni, da vsaka zadeva predstavlja samostojno obravnavo, in ne gre za skupinsko vlaganje. V vsaki zadevi je treba torej pojasniti in dokazati ničnost kreditne pogodbe v švicarskih frankih. Pri tem seveda upoštevamo pravnomočno sodno odločitev, kar za kreditojemalce, ki še niso odplačali kredita, predstavlja pravno varstvo in temelj za uspeh odvetnika v primeru posojila v švicarskih frankih, ob zagotavljanju strokovnosti in predanega dela za vsako stranko posebej.

Krediti v švicarskem franku – pojasnilna dolžnost obrazložena v sodbi Sodišča EU

V sodbi C-186/16 je Sodišče EU jasno poudarilo, da morajo finančne ustanove posojilojemalcem zagotoviti informacije, ki so zadostne za sprejemanje preudarnih odločitev. Te informacije morajo vsebovati vsaj podatke o učinkih močne devalvacije uradne valute države članice, v kateri ima posojilojemalec stalno prebivališče, in o vplivu povišanja tujih obrestnih mer na višino obrokov za odplačilo posojila.

Pomembno je razumeti, da potrošniku ni dovoljeno le ponuditi informacij za primerjavo različnih ponudnikov kreditov. Namen informiranja je tudi, da potrošniku omogoči oceno tveganj, s katerimi se sooča, in razumevanje, ali bi ta tveganja lahko vodila v težak ekonomski položaj. Ključno je tudi, da se potrošniku jasno sporoči, da s podpisom posojilne pogodbe v tuji valuti prevzema tečajno tveganje, zlasti če prejema dohodke v drugi valuti. Prav tako mora biti navedeno tveganje v zvezi s spremembami menjalnih tečajev.

Za zagotavljanje transparentnosti bi bilo zadostno, če bi se potrošniku ob sklepanju kreditne pogodbe v tuji valuti nedvoumno povedalo, da ta vrsta pogodbe prinaša specifična tveganja, ki jih ni pri sklepanju pogodbe v domači valuti. Poleg tega je pomembno opozoriti, da se lahko tveganje spremembe tečaja razlikuje med kratkoročnimi in dolgoročnimi krediti. To je posledica različne izpostavljenosti tem tveganjem in možnosti napovedovanja sprememb tečaja, ki so odvisne od dolžine trajanja pogodbe.

Kreditojemalec, ki je sklenil kreditno pogodbo v švicarskem franku – v znatno slabšem položaju

Sklenitev kreditne pogodbe v švicarskih frankih je potrošnikom prinesla težave zaradi pomanjkljive informiranosti. Pri devalvaciji nacionalne valute v primerjavi s tujo valuto se je povečalo tveganje tečajnih nihanj, kar je obremenilo potrošnika. To je bilo razvidno tudi iz že omenjenega Poročila o finančni stabilnosti iz leta 2005, ki je izpostavilo, da krediti v tuji valuti za banke niso predstavljali večjega tveganja, vendar pa so potrošniki, še posebej ob upoštevanju relativno nizkih ravni švicarskega franka ob sklenitvi kreditne pogodbe v švicarskem franku, nosili pomembno tveganje v primeru njegove apreciacije.

Posledično so potrošniki nosili celotno breme, ki je izhajalo iz sprememb menjalnih tečajev, pri čemer to breme ni bilo enakomerno porazdeljeno med vse stranke. Že ob sklenitvi kreditne pogodbe, kar se je izkazalo tudi med njenim izvrševanjem, je prišlo do očitnega neravnotežja v informiranosti med pogodbenimi strankami. To je povzročilo neravnotežje med pravicami in obveznostmi obeh strank. Po kreditni pogodbi sta tožeči stranki nosili odgovornost za zagotovitev zadostnih sredstev v švicarskih frankih na svojih transakcijskih računih ob zapadlosti mesečnih obrokov. Če tega nista izpolnili, sta bili odgovorni tudi za pretvorbo sredstev iz evrov v švicarske franke ob zapadlosti vsake mesečne anuitete, kar je na koncu privedlo do znatno višjih odplačil kredita.

Pojasnilna dolžnost kreditne pogodbe v švicarskem franku ni bila dovolj profesionalna

V skladu s stališčem VSRS iz zadeve opr. št. II Ips 5/2020 tako že dejstvo, da banka ni predočila vseh okoliščin, ki bi jih ob sklenitvi pogodbe lahko poznala, krni zahtevo dobre vere in vzpostavlja znatno neravnotežje v trenutku sklenitve kreditne pogodbe v švicarskem franku. V kontekstu Direktive 93/13 in ZVPot razlikovanje med nepravilno, pomanjkljivo, zavajajočo ali opustitvijo izpolnitve pojasnilne dolžnosti glede glavnega predmeta obveznosti torej nima praktičnega pomena. Za kršitev zahtev dobre vere (vestnosti in poštenja) je dovolj, če banka poda pojasnila, ki ne izpolnjujejo standardov profesionalne skrbnosti. To še posebej velja, če banka pojasnil sploh ne poda ali če pri pojasnjevanju zavaja potrošnika.

Treba je namreč upoštevati, da glavni predmet obveznosti že ob pomanjkljivi pojasnilni dolžnosti postane nejasen (nepregleden), kar pojmovno pod legitimen vprašaj postavlja tudi soglasje volj o bistvenih vsebinah pogodbe (15. člen OZ). V zvezi z bremenom v izpolnitveni fazi kreditne pogodbe v švicarskem franku, ki je posledica dovoljene vsebine kreditnega razmerja v CHF, je torej po sedanjem stališču VSRS treba ugotoviti vsaj nevestno ravnanje ponudnika v sklenitveni fazi kreditne pogodbe v švicarskem franku.

Kako je do tovrstne prevare – krediti v švicarskih frankih – sploh prišlo?

Prevara o jemanju kredita v švicarskih frankih sega v leto 2015, ko so iskalci kredita za stanovanje slednjega vzeli v švicarskih frankih, nakar so doživeli izredno negativen finančni šok. Glavni razlog za predlog jemanja takšnega kredita s strani bank je bil ta, da je švicarska centralna banka v tistem času opustila skrb za ohranjanje stabilnega valutnega tečaja med evrom in švicarskim frankom, nakar je vrednost evra v razmerju s frankom močno padla. Na ta račun se je močno povečalo finančno breme glede odplačevanja kredita tistih potrošnikov, ki so imeli svoje obveznosti v švicarskih frankih. Ta pojav je močno prizadel več tisoč družin v Sloveniji, njihovi dolgovi pa so zaradi spremenjenih vrednosti valut ponovno porastli na vrednost kot tedaj, ko kredit še ni bil poplačan.

Kdo je pravzaprav glavni krivec za tovrstno situacijo – kreditne pogodbe v švicarskih frankih?

Sama zgodba se je začela zaradi nepravilnega in nekorektnega ravnanja bank do svojih komitentov. Te bi namreč morale jasno obrazložiti in definirati vsa tveganja, ki so povezana z jemanjem kredita v tuji valuti. Banke bi torej morale bolje in ustrezneje zaščititi svoje komitente in jim podati nujne informacije, da bi se komitenti (kot šibkejše stranke) tudi ustrezno zaščitili. Poleg tega so banke primorane podati pravilne informacije, na podlagi katerih lahko komitenti dobro premislijo, ali si resnično želijo vzeti kredit v tuji valuti (in pretehtajo vsa morebitna tveganja). Banka se v takšni situaciji namreč ne sme izgovarjati na dejstvo, da komitent po informacijah ni vprašal. Kljub temu da komitent nima ustreznega znanja in izobrazbe, mora banka dosledno podati vse informacije in tveganja. Banka je primorana podati vse odgovore na morebitna vprašanja s strani komitentov in jasno opredeliti pogodbeno razmerje ter zavarovati svoje komitente. Na podlagi zapisanega lahko zaključimo, da banke v Sloveniji niso ustrezno in dosledno izpolnile svojih obveznosti glede razkritja vseh podatkov in informacij pri jemanju kredita v švicarskih frankih, oškodovana pa je bila šibkejša stran pogodbenega razmerja – torej komitenti.

Naš odvetnik za kredite v švicarskih frankih vam lahko učinkovito pomaga

Naša odvetniška pisarna trenutno množično vlaga tožbe za posojila, ki temeljijo na kreditnih pogodbah v valuti švicarski frank in katerih krediti še niso bili v celoti odplačani. Vlagamo pa seveda tožbe za tiste kreditne pogodbe v švicarskih frankih, ki so že bile odplačane. Želimo vam zagotoviti, da bomo pravno učinkovito poskrbeli za vaše interese. Tožba se nanaša na ugotovitev ničnosti kreditne pogodbe v valuti švicarski frank, ki ste jo kot posojilojemalec sklenili z banko. 

Zakaj je naš odvetnik za švicarske franke zagotovo prava izbira?

Pri nas dobite brezplačno pravno pomoč in nasvete, ekipa naših vrhunskih strokovnjakov pa vam bo pomagala, da boste dosegli pravično plačilo kredita. Poleg tega vam ponudijo brezplačen izračun finančne škode in vam s pomočjo sodelavcev ekonomistov dosledno svetujejo ter vas vodijo skozi proces do zagotovitve pravičnega plačila kredita. Svetujemo vam, da se čimprej naročite na brezplačni termin in pustite, da vam naši strokovnjaki razložijo, kako hitro in učinkovito postopati v vašem primeru.

Svetovanje, ki ga nudimo, je popolnoma brezplačno. S strankami se vnaprej dogovorimo za znesek, ki ga bodo morale poravnati šele v primeru uspeha. V kolikor stranke z našimi storitvami in rezultatom niso zadovoljne, stroškov za naše svetovanje ni.

Poleg tega lahko komitenti zahtevajo tudi povračilo druge škode, ki je nastala iz tega naslova. V teh primerih gre največkrat za prodajo določenega premoženja, saj komitent ni imel zadostnih sredstev za povračilo kredita. Poleg tega se upoštevajo tudi zamudne obresti in vsi ostali dejavniki. Da bi nudili kar se da verodostojne informacije, imamo podpisano posebno pogodbo o sodelovanju z izkušenimi ekonomisti s področja bančništva in financ, ki vam bodo izračunali nastalo škodo. Mi pa bomo poskrbeli, da boste zakonsko upravičeni do povračila škode in vseh stroškov, ki so vam nastali zaradi jemanja kredita v švicarskih frankih. Če želite, da bi se vaša škoda povrnila in bi pošteno prejeli izgubljena sredstva, nikar ne odlašajte. Naša odvetniška pisarna je tukaj za vas vsak dan v tednu.